【摘要】目前，我国消费信贷规模扩大，品种日益趋于国际化，但消费信贷发展与壮大依旧受到种种问题的制约，最突出的就是未能建立适宜国情且行而有效的风险管理制度。文章从中国银行消费信贷的现状入手，阐述我国消费信贷管理存在的诸如消费信贷法律制度尚不健全等问题，提出了行之有效的措施，以更好地完善银行消费信贷管理体系。

　　【关键词】消费信贷　风险　风险管理　机制

　　【中图分类号】D4 　　　　 　【文献标识码】A

　　消费信贷作为现代金融体系下的零售业务，对于个人金融市场而言具有不可或缺的作用，由于其在新中国成立后的改革开放时期进入大陆，因而具备着诱人的发展前景与极大的利润潜能，同时消费信贷还是确立起个人客户与银行之间稳定关系的有效方法之一。为了在消费信贷市场占据优势，传统商业银行、新型区域银行乃至外资银行纷纷快速地拓展此项业务，甚至开始打法律的擦边球，使得个人信贷消费的风险逐步加剧。由于消费信贷管理制度是否健全关系着银行今后是否健康持续经营，从长远上来讲，也影响着社会稳定发展。由此可见，规范银行消费信贷管理刻不容缓。

　　银行消费信贷及其风险概述

　　消费信贷的概念及种类。消费信贷是个人和家庭用于满足个人生活需求的信用贷款，具体是以个人信用和名下财产为支付能力的一个证明或依据，以未来的预期收入为基础，向银行申请，所取得的贷款，并一次或分期来偿还。信贷贷款对象主要是自然人，贷款目的主要用于购置房产、汽车、消费生活用品。由于现代经济的发展从长远上看趋于通货膨胀，因此适当的个人信贷有利于提高消费者的生活水平，在金融分配层面为个人消费者提供更大的权益。消费贷款以个人消费的需求为前提条件，将个人当前收入以及未来期值收入预算作为约束条件，通过银行的货币保障，提前实现商品的消费。消费信贷发端于第一次世界大战之后，首先在美国流行开来。受惠于第二次工业革命成果井喷的影响，以美国为首的资本主义市场短时期内诞生了数以百计的，面向工薪消费者的消费商品，而同一时期的普通人均收入则没有较大幅度的提升，在此背景下，大量商家依托银行开办了购买商品的消费信贷业务，旨在最大限度地利用并转化市场购买力，因此在当时的资本主义市场中，大到别墅、汽车，小到时装、留声机均能通过信贷购买。过度的信贷消费一方面为日新月异的工业革命成果提供了展示的舞台，另一方面则产生了极大的信贷风险，为经济大萧条埋下了伏笔。